¿Qué es el CAT? El Costo Anual Total explicado.

El CAT significa Costo Anual Total: el porcentaje anual que resume todo lo que cuesta un crédito, es decir intereses, comisiones, seguros obligatorios y demás cargos, sin IVA. Es el indicador oficial que las instituciones financieras en México deben publicar, y sirve para comparar el costo real de cualquier crédito o tarjeta.

¿Qué es el CAT exactamente?

CAT significa Costo Anual Total. Es una métrica estandarizada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y exigida por el Banco de México que expresa, en términos porcentuales anuales y sin IVA, el costo total de un crédito.

Antes del CAT, era casi imposible comparar créditos de bancos, SOFOMes, tarjetas y financieras: cada uno presentaba su costo de forma distinta: tasa nominal, tasa efectiva, con o sin seguros, con o sin comisiones. El CAT resuelve eso al consolidar todos los costos obligatorios en un solo número comparable.

Por ley, el CAT debe aparecer en cualquier publicidad, contrato u oferta de crédito, con el mismo tamaño de letra que la tasa de interés y con la frase “El CAT es para fines informativos y de comparación”.

¿Qué incluye el CAT?

El CAT suma todos estos componentes del crédito:

• Tasa de interés ordinaria: lo que cobra el prestamista por el dinero.
• Comisión por apertura: porcentaje único cobrado al inicio del crédito.
• Comisión por administración o manejo: cargos periódicos por gestión de la cuenta.
• Primas de seguros obligatorios: vida, daños, desempleo cuando son requisito del crédito.
• Gastos de investigación y avalúo: cuando aplican.
• Cualquier cargo obligatorio que debas pagar para mantener el crédito vigente.

Qué NO incluye el CAT:

• IVA (los porcentajes se publican sin IVA).
• Intereses moratorios (los pagas sólo si te atrasas).
• Comisiones por prepago (sólo si decides cancelar antes).
• Cargos opcionales (seguros adicionales, productos cruzados).

¿Cómo se calcula el CAT?

El CAT se calcula con la fórmula de la tasa interna de retorno (TIR) sobre el flujo de efectivo neto del crédito. En términos prácticos:

1. Se suma el capital recibido (lo que efectivamente te depositan, descontando comisión de apertura).
2. Se calculan los pagos totales que harás a lo largo del crédito (capital + intereses + comisiones periódicas + seguros).
3. Se resuelve la TIR que equilibra esos flujos: ese porcentaje, anualizado, es el CAT.

Condusef pone a disposición un simulador de crédito público en su sitio para que cualquier persona valide el CAT de una oferta antes de firmar.

¿Qué es el CAT de una tarjeta de crédito?

En una tarjeta de crédito el CAT significa lo mismo, Costo Anual Total, pero se calcula para un crédito revolvente. La calculadora oficial de Banco de México para tarjetas usa cuatro datos: la línea de crédito, la tasa de interés anual sin IVA, la comisión anual (anualidad) sin IVA y el pago mínimo.

Dos supuestos importan para leerlo bien. Primero, se calcula suponiendo que todo el monto del crédito genera intereses. Segundo, ignora las promociones con tasa cero y otros beneficios. Por eso el CAT de una tarjeta suele verse alto: describe el escenario en el que usas la línea y pagas intereses sobre ella. Si pagas el total de tu estado de cuenta cada mes, lo que pagas en intereses es mucho menor, pero el CAT sigue siendo la mejor forma de comparar una tarjeta contra otra.

Para crédito empresarial con monto y plazo fijos, como el de Qredio, aplica el cálculo general descrito arriba.

CAT promedio en México por tipo de crédito

El rango de CAT varía muchísimo según el producto y el perfil del solicitante. Por eso no existe un solo “CAT promedio” que sirva para todo: el Banco de México publica reportes de indicadores básicos por tipo de producto (tarjetas de crédito, crédito personal, crédito a PyMEs), y lo correcto es comparar contra productos del mismo tipo, con el mismo monto y el mismo plazo.

Antes de comparar cifras, conviene tener claro qué tipo de financiamiento necesitas. Nuestra guía de crédito empresarial vs. crédito personal explica las diferencias de requisitos, montos y CAT entre ambas opciones.

Ejemplo real: el CAT de Qredio

Para que veas cómo aplica esto, publicamos nuestro CAT con todos los supuestos a la vista:

• Crédito modelo: $1,000,000 MXN
• Plazo: 12 meses
• Tasa de interés anual fija: 35%
• Costo promedio total del crédito: $60,000 MXN
• Fecha de cálculo: 01/04/2024 · Vigente hasta: 30/09/2027

El CAT es para fines informativos y de comparación. Crédito sujeto a aprobación.

Cómo usar el CAT para comparar créditos

1. Pide el CAT por escrito: en el contrato, no en la conversación. Es obligatorio que aparezca.
2. Compara contra el mismo monto y plazo: el CAT cambia con el plazo: un crédito a 6 meses tendrá un CAT distinto que a 24 meses, aunque sea de la misma institución.
3. Revisa los supuestos: algunas instituciones calculan el CAT con el cliente “ideal” (mejor perfil); el tuyo real puede ser mayor.
4. No te quedes solo con el CAT: valida también el pago mensual, la flexibilidad de prepago, y el plazo máximo. Un CAT más bajo con plazo muy largo puede costar más en pesos absolutos.
5. Verifica al emisor en Condusef: ya sea un banco, una SOFOM E.N.R. o una fintech, debe estar registrado en el SIPRES. Nuestra guía de la lista de SOFOMES registradas en Condusef explica cómo hacer esa validación paso a paso.

Preguntas frecuentes sobre el CAT

¿Qué significa CAT en un crédito?

CAT significa Costo Anual Total. Es el porcentaje anual, sin IVA, que suma intereses, comisiones, seguros obligatorios y demás cargos de un crédito, para que puedas comparar ofertas de distintas instituciones con un solo número.

¿El CAT es lo mismo que la tasa de interés?

No. La tasa de interés es solo uno de los componentes del CAT. El CAT suma todos los costos del crédito (tasa + comisiones + seguros + cargos obligatorios) en un solo porcentaje, lo que lo hace más realista para comparar.

¿Por qué el CAT a veces parece tan alto?

Porque incluye comisiones y seguros que la tasa de interés deja fuera. En tarjetas de crédito, además, se calcula suponiendo que todo el monto genera intereses y sin contar promociones a tasa cero, así que describe el escenario más caro de uso de la línea.

¿Qué es un CAT promedio “bueno” para un crédito empresarial PyME?

Para crédito empresarial sin garantía hipotecaria, un CAT entre 25% y 45% suele ser competitivo en el mercado mexicano de 2025. Por debajo de 20% normalmente solo se ve con garantía real o cliente bancario premium; por encima de 60% conviene comparar otras opciones.

¿Dónde puedo usar un simulador de crédito de Condusef?

Condusef ofrece su REUNE con calculadora de créditos y comparador de tarjetas. También puedes consultar el Buró de Entidades Financieras en buro.gob.mx.

¿El CAT incluye IVA?

No. Por ley el CAT se publica sin IVA. El IVA aplica sobre los intereses y comisiones del crédito, pero no se incluye en el cálculo del CAT.

Qredio publica su CAT en 41.00% · Aprobación en 24 a 48 horas · Crédito sujeto a aprobación.