El CAT (Costo Anual Total) es una medida estandarizada por Condusef que expresa, en términos porcentuales anuales y sin IVA, el costo total de un crédito incluyendo la tasa de interés, comisiones, seguros obligatorios y cualquier otro cargo adicional. Permite comparar créditos de distintas instituciones bajo una misma base.

¿Cuál es el CAT promedio en México?

El CAT varía mucho según el producto: tarjetas de crédito 30-90%, crédito automotriz 20-30%, crédito hipotecario 11-14%, crédito empresarial PyME 25-50%. El CAT de Qredio se publica en 41.00%, calculado sobre un crédito modelo de $1,000,000 a 12 meses.

¿Qué es el CAT? Costo Anual Total en créditos

Q: ¿Qué incluye el CAT?

El CAT incluye la tasa de interés ordinaria, comisiones por apertura o administración, primas de seguros obligatorios, gastos de investigación, y cualquier otro cargo que el cliente esté obligado a pagar por el crédito. No incluye el IVA ni cargos contingentes (mora, prepago).

Inicio Empressa

¿Qué es el CAT exactamente?

CAT significa Costo Anual Total. Es una métrica estandarizada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y exigida por el Banco de México que expresa, en términos porcentuales anuales y sin IVA, el costo total de un crédito.

Antes del CAT, era casi imposible comparar créditos de bancos, SOFOMes, tarjetas y financieras: cada uno presentaba su costo de forma distinta — tasa nominal, tasa efectiva, con o sin seguros, con o sin comisiones. El CAT resuelve eso al consolidar todos los costos obligatorios en un solo número comparable.

Por ley, el CAT debe aparecer en cualquier publicidad, contrato u oferta de crédito, con el mismo tamaño de letra que la tasa de interés y con la frase “El CAT es para fines informativos y de comparación”.

¿Qué incluye el CAT?

El CAT suma todos estos componentes del crédito:

Tasa de interés ordinaria — lo que cobra el prestamista por el dinero.
Comisión por apertura — porcentaje único cobrado al inicio del crédito.
Comisión por administración o manejo — cargos periódicos por gestión de la cuenta.
Primas de seguros obligatorios — vida, daños, desempleo cuando son requisito del crédito.
Gastos de investigación y avalúo — cuando aplican.
Cualquier cargo obligatorio que debas pagar para mantener el crédito vigente.

Qué NO incluye el CAT:

IVA (los porcentajes se publican sin IVA).
Intereses moratorios (los pagas sólo si te atrasas).
Comisiones por prepago (sólo si decides cancelar antes).
Cargos opcionales (seguros adicionales, productos cruzados).

¿Cómo se calcula el CAT?

El CAT se calcula con la fórmula de la tasa interna de retorno (TIR) sobre el flujo de efectivo neto del crédito. En términos prácticos:

Se suma el capital recibido (lo que efectivamente te depositan, descontando comisión de apertura).
Se calculan los pagos totales que harás a lo largo del crédito (capital + intereses + comisiones periódicas + seguros).
Se resuelve la TIR que equilibra esos flujos: ese porcentaje, anualizado, es el CAT.

Condusef pone a disposición un simulador de crédito público en su sitio para que cualquier persona valide el CAT de una oferta antes de firmar.

CAT promedio en México por tipo de crédito

El rango de CAT varía muchísimo según el producto y el perfil del solicitante. Datos típicos del mercado mexicano:

Tipo de crédito	CAT típico	Notas
Crédito hipotecario	11% – 14%	Garantía real, plazos largos.
Crédito automotriz	20% – 30%	El vehículo respalda el préstamo.
Crédito empresarial PyME	25% – 50%	Variable por sector, antigüedad, garantía.
Crédito de nómina	30% – 60%	Descuento automático, menor riesgo.
Tarjetas de crédito	30% – 90%	Sin garantía, revolvente.
Créditos al instante / digitales	60% – 200%+	Plazos cortos, mayor riesgo.

Ejemplo real: el CAT de Qredio

Para que veas cómo aplica esto, publicamos nuestro CAT con todos los supuestos a la vista:

41.00%

CAT vigente de Qredio (sin IVA, fines informativos)

Crédito modelo: \$1,000,000 MXN
Plazo: 12 meses
Tasa de interés anual fija: 35%
Costo promedio total del crédito: \$60,000 MXN
Fecha de cálculo: 01/04/2024 · Vigente hasta: 30/09/2025

El CAT es para fines informativos y de comparación. Crédito sujeto a aprobación.

Cómo usar el CAT para comparar créditos

Pide el CAT por escrito — en el contrato, no en la conversación. Es obligatorio que aparezca.
Compara contra el mismo monto y plazo — el CAT cambia con el plazo: un crédito a 6 meses tendrá un CAT distinto que a 24 meses, aunque sea de la misma institución.
Revisa los supuestos — algunas instituciones calculan el CAT con el cliente “ideal” (mejor perfil); el tuyo real puede ser mayor.
No te quedes solo con el CAT — valida también el pago mensual, la flexibilidad de prepago, y el plazo máximo. Un CAT más bajo con plazo muy largo puede costar más en pesos absolutos.
Verifica al emisor en Condusef — ya sea un banco, una SOFOM E.N.R. o una fintech, debe estar registrado en el SIPRES.

Preguntas frecuentes sobre el CAT

¿El CAT es lo mismo que la tasa de interés?

No. La tasa de interés es solo uno de los componentes del CAT. El CAT suma todos los costos del crédito (tasa + comisiones + seguros + cargos obligatorios) en un solo porcentaje, lo que lo hace más realista para comparar.

¿Por qué el CAT a veces parece tan alto?

Porque incluye comisiones y seguros que la tasa de interés deja fuera. Una tarjeta con “0% de intereses si pagas a tiempo” puede tener CAT de 80% si cobra anualidad alta. El CAT te enseña el costo real.

¿Qué es un CAT promedio “bueno” para un crédito empresarial PyME?

Para crédito empresarial sin garantía hipotecaria, un CAT entre 25% y 45% suele ser competitivo en el mercado mexicano de 2025. Por debajo de 20% normalmente solo se ve con garantía real o cliente bancario premium; por encima de 60% conviene comparar otras opciones.

¿Dónde puedo usar un simulador de crédito de Condusef?

Condusef ofrece su REUNE con calculadora de créditos y comparador de tarjetas. También puedes consultar el Buró de Entidades Financieras en buro.gob.mx.

¿El CAT incluye IVA?

No. Por ley el CAT se publica sin IVA. El IVA aplica sobre los intereses y comisiones del crédito, pero no se incluye en el cálculo del CAT.

SOLICITA CRÉDITO CON CAT TRANSPARENTE

Qredio publica su CAT en 41.00% · Aprobación en 24 a 48 horas · Crédito sujeto a aprobación.

.prod.website-files.com/67e2e272122cf556aa3be150/68272b8fcc3a809c05f39702_Q Logo (1)-p-800.png 800w, ../cdn.prod.website-files.com/67e2e272122cf556aa3be150/68272b8fcc3a809c05f39702_Q Logo (1)-p-1080.png 1080w, ../cdn.prod.website-files.com/67e2e272122cf556aa3be150/68272b8fcc3a809c05f39702_Q Logo (1).png 1357w" alt="" class="image-33 mob mobile mobile-logo"/>

Nuestro equipo ha trabajado a la vanguardia de las finanzas, la tecnología y las esferas emergentes de préstamos alternativos.

Los bancos carecen de la experiencia y la tecnología para comprender y respaldar a las pequeñas empresas.

Como resultado, la nueva ola de emprendedores y profesionales quedó relegada. Así que nos dedicamos a cerrar esa brecha.

Creamos APIs y modelos de riesgo y diseñamos el proceso de financiación más eficiente conocido hasta la fecha. Se llama Qredio.